鼎冠策略 3年消失了1.2亿张信用卡，数量回到2018年

信用卡正在逐渐从人们的钱包中消失。

近日，中国人民银行发布《2026年第一季度支付体系运行总体情况》。数据显示：截至一季度末，全国共开立银行卡102.61亿张。其中，信用卡和借贷合一卡6.87亿张，较去年末又减少900万张左右。

第一财经根据历史数据统计，目前国内信用卡数量已回归至2018年，较2022年三季度的顶峰时期，减少了1.2亿张。

资深信用卡专家董峥表示，这背后，既受到宏观环境等综合因素的影响；也有“增量发展”阶段过度追求“高品级、高权益、高额度”的“三高”模式在进入“存量经营”阶段，与市场环境发生结构性碰撞后被大量削减，导致信用卡对年轻客群这一消费主力的吸引力急剧下降的因素在起作用。

3年消失了1.2亿张信用卡

信用卡曾是人们钱包中的标配，在日常消费中扮演重要的角色。数据显示：2021年，国内信用卡和借贷合一卡数量突破8亿张，并于2022年的二、三季度达到历史顶点的8.07亿张，人均持有信用卡的数量达到0.57张，也就是平均每100个人中就有57人持有信用卡。

数据来源：中国人民银行

事实上，在信用卡突破8亿张之前，信用卡的发展量就已出现趋缓的苗头。2020年四季度，全国银行卡增速放缓。当季，信用卡和借贷合一卡新发卡0.37亿张，环比下降了5.57%。2021年银行卡新发卡量继续下降，到了2022年四季度末，全国信用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比下降1.20%。

自2022年四季度以后，信用卡和借贷合一卡数量持续萎缩，截至最新，该数据已连续下滑了14个季度。在3年左右的时间内，卡量规模“蒸发”了1.2亿张。

与此同时，近年来信用卡业务的资产质量面临着不小的压力。根据央行发布的支付体系运行数据，2019年以来，信用卡逾期半年未偿信贷总额持续扩大，2020年突破800亿元，2024年突破1000亿元，达到1239.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.43%。自2025年起，央行不再披露“信用卡逾期180天未偿信贷总额”数据。

在近年来的上市银行财报中，控制信用卡不良成为重点表述内容之一。比如，兴业银行在2025年报中表示，在信用卡方面，公司优化授信准入策略、加强贷中风险识别和管控、强化总分协同清收，不良新增势头得到遏制。

信用卡的“三停”持续推进中

伴随着卡规模的收缩与不良率攀升，银行信用卡业务的渠道整合、策略调整也在加速推进中，“关停信用卡中心、关停信用卡独立App、停发联名信用卡”构成了“一键三连”。

为控制运营成本、优化资源配置，在过去几年，多家银行关停了部分区域的信用卡中心，诸如交通银行，广发银行、民生银行、华夏银行、广州银行等。据不完全统计数据显示，2025年有60多个信用卡分中心终止营业，或者被并入分行属地管理，或者直接关停。

另外，不少银行还关停了独立的信用卡APP，将相关功能整合至总行手机银行APP中，推行“一站式”综合金融服务，诸如北京农商行、渤海银行、上海农商行等。

2025年9月，中国银行宣布将其信用卡专属App“缤纷生活”的功能逐步迁移并整合至“中国银行”App，并于2026年6月30日24时起全面停止服务，成为首家关停信用卡独立App的国有大行。另外，邮储银行也于2025年12月宣布关停了旗下信用卡App，并将相关功能整体迁移至“邮储银行App”。

同时，信用卡“停发潮”还在持续蔓延。公开数据显示，年内已有交通银行、兴业银行、民生银行、广发银行、建设银行等多家银行宣布停发联名信用卡或主题信用卡。

董峥说，从这些下架的产品中可以看出，之前各行推出大量的联名/主题信用卡，深刻反映出在增量发展模式下，过度盲目细分产品的后果被充分体现出来，这也倒逼发卡银行在之后的经营转型中，要更多地从市场、从用户的消费行为，特别是消费者的消费观念变化，来考虑产品与经营思想的提升。

董峥认为，透过2025年上市银行年报可以清晰地看到，信用卡行业的分化越演越烈。国有行、股份行凭借规模优势与资源禀赋，正在存量经营时代寻找差异化突破，通过精细化运营、场景融合与智能风控重构业务价值；而城商、农商系银行的信用卡业务正逐渐被剔除出核心业务。部分城商、农商系银行几乎不再披露信用卡业务相关数据，有的银行将信用卡业务合并入“零售金融”大类，有的则以“消费信贷”统称。

信用卡业务步入寒冬，已是行业共识。董峥说，首先是获客成本的激增，随着移动支付普及和互联网消费金融崛起，年轻客群对信用卡的依赖度显著下降，传统地推、联名卡等获客模式的边际效益持续递减，单户获客成本已攀升至数百元甚至上千元；其次是风险暴露加剧，信用卡逾期和不良率持续承压，部分银行2025年的信用卡不良率突破3%；再次是监管政策收紧，监管部门对信用卡业务加强了全流程管控，严控过度授信、规范催收行为、强化消费者权益保护，粗放式扩张的时代彻底终结。

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